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積木盒子變形記和它背后的互聯網金融浮沉四年
作者:餐飲信息網 來源:餐飲信息網 時間:2017-01-13 20:28

積木盒子變形記和它背后的互聯網金融浮沉四年

編者注:2013 年,余額寶的出現掀起了互聯網金融的浪潮。在經歷了瘋狂補貼拼流量的「全民 P2P」階段,互聯網金融行業如同坐上了過山車,有了一番大起大落。而如今,這個行業正在回歸到技術主導的 Fintech 時代。短短四年之間,這個卷入萬億資本的行業經歷了潮起潮落,其中的玩家們也在市場、監管、用戶的諸多變量中不斷騰挪進化,積木盒子過去四年的不斷變形就是其中的縮影。這不僅是一個關于金融創業與公司治理的故事,也是一個曾經的風口行業從瘋狂到理性的折射。

2011 年,魏偉結束了自己的第一次創業。

技術出身的他曾輾轉于諾基亞、華為、飛利浦,后來便萌生了創業的想法。自立門戶的他創辦了一家 IT 外包公司,公司很快被上市公司文思創新收購,他便逐漸淡出了公司的管理。他曾經說過:「我想深度嵌入到一個領域中去,用技術的知識和背景去解決這個領域中的實際問題。」這大概便是他在 2011 年離職、進入中歐商學院就讀的原因——尋求改變的機會。

同樣在這一年,董駿也進入了中歐。2008 年,在華爾街跨國銀行工作了 5 年的董駿回到中國,創辦了恒信悅華,一家位于云南的中小微金融服務機構。創業是他回國的原因,他想要在中小企業融資問題上做一些嘗試。

或許是創業者的天性,與魏偉一樣,董駿也想尋求更多改變的可能,這讓成為同學的兩人在一個問題上產生了交集:在技術的幫助下,金融行業的效率還有很大提升空間,那么我們能在這個方向上做點什么?而這個問題成為積木盒子故事的緣起。

2012 年,互聯網金融在國內還沒熱起來,真正敲開用戶的大門、把互金這個概念推到每個人面前的余額寶也是到了 2013 年 6 月才進入歷史進程。就是在這一年,董駿和魏偉以及他們在中歐的另一位同學彭笑玫創立了自己的第一家公司——企樂匯,這也是積木盒子的前身。

與許多 P2P 平臺一樣,2013 年成立的積木盒子從誕生之初便坐上了高速列車。他們大概不曾想過,這個行業在接下來的 3 年多時間里會發生那么多戲劇性的故事。紅極一時的 P2P 竟在不到 3 年的光景里成了「人人喊打」的對象。互聯網金融行業的熱度迅速下降,詐騙、跑路、融資遇阻、裁員的消息不絕于耳。

然而野火燒不盡,在監管、流量和負面消息的重壓之下,互金行業還是以另一種姿態絕處逢生了。從「互聯網金融」到「Fintech」,這個行業的價值取向開始修正和回歸。經歷過一輪大洗牌之后,互金行業正逐漸從恐慌和慘淡中恢復過來,沿著調整后的路徑重新生長起來。

一家公司關鍵的戰略決策,離不開對自身業務邏輯的推演,也同樣離不開對行業發展趨勢的判斷以及沿著行業發展路徑順勢而為。在這波大起大落的互聯網金融大潮里,積木盒子完成了自己的一出變形記,而在這出變形記里,我們也可以清晰的看到它所處的互聯網金融行業在這些年里都經歷了什么。

成為少數派:在補貼成性的行業中尋找商業壁壘

企樂匯是董駿和魏偉在 2012 年做的第一個公司,也是積木盒子的前身。這是一家企業盡職調查數據服務平臺,可以理解為企業征信公司,持有央行的企業征信牌照,通過自己開發的一套征信標準為金融機構提供企業的盡職調查服務,幫助它們決策是否要給一家企業發放貸款。

但兩人很快意識到,這還不是一門完整的生意。企樂匯將數據提供給金融機構之后,后者還需要再對數據進行進一步加工才能形成最終的決策,作為數據提供方,企樂匯只是參與了這個行業閉環中的一個環節。如果要把自己的核心能力變成一個完整的、合理化的商業模式,就必須要切入交易,讓技術能力真正落地。

2013 年 8 月,積木盒子上線。從數據到交易,是積木盒子發展過程中第一個重要的里程碑。

彼時正是 P2P 行業最熱鬧的時候,積木盒子的入局并不算早。2013 年 3 月,Lending Club 聯合創始人蘇海德回國創業,創辦了點融網。積木盒子成立不久后的 10 月,點融網已經完成了兩輪融資。而有利網、愛投資等成立較早的 P2P 平臺已經迅速積累了數億的交易額。

與當時的大部分 P2P 平臺類似,積木盒子采用的是與線下擔保機構合作、面向中小企業提供貸款的模式。在這個模式下,擔保公司負責對融資企業進行實地調研并提供擔保,線上平臺則作為資金入口為融資企業連接來自用戶的借款。通過企樂匯積累的數百家企業數據,積木盒子得以對接到啟動所必需的線下債權,迎來快速增長。根據積木盒子的公開數據,其累計貸款額破億用了約 4 個月,破兩億則再多用了 40 天。雖然平臺在上線時間上沒有優勢,但在規模上,積木盒子依然迅速完成了初期積累。彼時,行業正處在瘋狂生長的階段。

瘋狂生長的背后是因為 P2P 模式釋放了金融的前端,使其互聯網化,從而有可能實現迅速規模化。然而,接管前端就意味著接管客戶,所以,當時 P2P 平臺瘋狂生長的邏輯非常簡單粗暴:融資、燒錢、通過給用戶補貼利息實現獲客,在獲得理財端用戶后再以此去撬動資產端的借款人

雖然通過燒錢可以迅速做大平臺的規模,但積木盒子在前端獲客上一直做的比較克制,在董駿看來,靠補貼獲取的用戶并不能成為平臺的壁壘。并且,燒錢獲客的模式也很快讓董駿開始感到擔憂:「這只是一個資金和資產對接的商業模式,商業模式是沒有秘密的,也沒有足夠的壁壘,所以,我們希望向產業鏈的上下游拓展。」

那么,P2P 的壁壘到底在哪?把時間線拉到現在來看,無疑是資產,它考驗的是風控這一核心的金融能力,并且需要時間的檢驗。而在當時,積木盒子也選擇了在產業鏈上游的資產端構筑壁壘:擔保公司提供的資產只是一部分,不能完全依賴,平臺必須要有自己開發資產的能力。

于是,在大部分平臺都在燒錢做流量的時候,積木盒子成為了少數派,進入資產端。但是,與大部分創業公司選擇的信貸工廠模式不同,積木選擇了更傳統的 IPC 模式,并為之成立了積木時代公司。

兩者相比,信貸工廠模式對企業的信貸需求進行流水線式的、批量的處理,貸款的每一個環節都進行專業化分工并標準化處理,這也是后來創業公司通過數據和模型能更容易的介入信貸工廠模式的原因。而 IPC 模式則完全不同,它深度的介入到每一家有借貸需求企業的業務和管理當中,考察它們實際的業務經營狀況,給每一家企業做的風控方案幾乎都是定制化的。目前,積木時代在全國有 30 多個經營點,員工 700 人,均分布在三四線城市,是一塊很重的業務。

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